理財(cái)觀念早要在兒時(shí)殖根，并按由孩提時(shí)代至少年分為三個(gè)階段，家長(zhǎng)要多加留意。幼教專家和家長(zhǎng)一起來(lái)看看兒童如何開(kāi)始理財(cái)教育？

1.萌芽期：(3-6歲)

當(dāng)孩子踏上幼兒園時(shí)，已初步具備認(rèn)知，語(yǔ)言及基本反應(yīng)的能力。所謂3歲定80，3歲孩童已擁有自己獨(dú)一無(wú)二的個(gè)性及自主性，部分已發(fā)展出獨(dú)立性。所以該時(shí)期是教育孩子接觸社會(huì)的最好時(shí)機(jī)。這階段的小孩，可以讓他們接觸金錢，讓他們理解金錢是什么東西，金錢的功能是什么？錢從哪里來(lái)？父母可向孩子掌握：金錢基本概念及重要性；當(dāng)和父母購(gòu)物時(shí)，讓孩子認(rèn)識(shí)每件東西都有一個(gè)價(jià)值；價(jià)值和價(jià)格之間的關(guān)系；學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄的概念；然而，孩子對(duì)金錢觀始源自父母的言行舉止。比如母親是一個(gè)購(gòu)物狂，很喜歡Shopping，每次消費(fèi)時(shí)不理家里是否管用，先買再說(shuō)，又喜歡同一款的東西買不同的顏色，每次消費(fèi)不管需要與否，只要自己喜歡想要，先買再說(shuō)。以上凡此種種的行為，都會(huì)深深殖根在孩子的金錢觀念上，直接影響孩子理財(cái)觀念及人格發(fā)展。

2.成長(zhǎng)期：(7-12歲)(小學(xué)階段)當(dāng)小孩踏入7歲，已步入小學(xué)的階段，并從學(xué)前所學(xué)習(xí)及認(rèn)知的概念續(xù)步發(fā)展出自己的性格特質(zhì)。這階段的小孩已開(kāi)始有獨(dú)立思考，邏輯及分辨是非黑白的能力，隨著生活經(jīng)驗(yàn)增加，該是時(shí)候最適合教育小孩，在生活上及理財(cái)上相關(guān)的事務(wù)。如：如何好好運(yùn)用零用錢；接觸不同理財(cái)工具及機(jī)構(gòu)，如銀行及保險(xiǎn)等角色及功能；養(yǎng)成儲(chǔ)蓄及記帳習(xí)慣等。

幼教專家建議父母可以在該階段，有步驟地向子女進(jìn)行理財(cái)?shù)慕逃�，并按其性格及心智，厘定灌輸理�?cái)教育的進(jìn)度。更重要的是：在培育理財(cái)觀念過(guò)程中，個(gè)人的品格操守是首要，好讓孩子了解到金錢是重要，但并不代表?yè)碛薪疱X，就能換取世界上珍貴的東西：如愛(ài)情、親情、友情、自由、快樂(lè)、信任、幸福，分享等。父母更可教育孩子如何善用自己的天賦及能力，借著金錢，去幫助其它人。比如：人生價(jià)值及金錢價(jià)值又如何分辨等，因此該階段父母應(yīng)注意：零用錢功能及背后意義；如何透過(guò)零用錢分配，以達(dá)成短。中。長(zhǎng)的個(gè)人目標(biāo)；銀行功能角色；保險(xiǎn)的意義；儲(chǔ)蓄及記帳習(xí)慣；

3、發(fā)展期：(13-18歲)(中學(xué)階段)

當(dāng)孩子進(jìn)入中學(xué)階段，正步入成長(zhǎng)青春期，成長(zhǎng)及成熟程度快慢不一有些急于處理自己事務(wù)，有些仍然依賴父母，因此父母應(yīng)按子女心智熟而按步就班，以下是教育中學(xué)學(xué)生理財(cái)?shù)膸�點(diǎn)：需要及想要的區(qū)分；消費(fèi)和處理事情一樣，需要優(yōu)先級(jí)；初步認(rèn)識(shí)投資工具，如股票、基金、債券，房產(chǎn)等；所有投資及理財(cái)工具背后的真正意義--信用卡的利弊；家庭財(cái)務(wù)安排和子女的關(guān)系，如：教育基金。

由于現(xiàn)階段的子女相對(duì)成熟，父母可引用一些身邊朋友或社會(huì)新聞的事例，教育孩子先花未來(lái)錢的嚴(yán)重后果，胡亂使用信用卡禍害，節(jié)儉及儲(chǔ)蓄重要性等。父母更可和子女身體力行，一起進(jìn)行一些小型的投資及理財(cái)計(jì)劃，如小額投資一些股票或基金，讓他們了解何謂風(fēng)險(xiǎn)？也讓他們了解賺錢難，有斬獲的投資更難，之前一定要做足準(zhǔn)備及研究功夫，了解大環(huán)境經(jīng)濟(jì)氣氛及各種因素，千萬(wàn)不能受情緒及感性主導(dǎo)，又或受身邊的朋友人云亦云，以耳為目而影響投資決定。

幼教專家：謹(jǐn)記一個(gè)行正道的人，才有正確的理財(cái)觀念，不會(huì)行快捷方式甚至欺騙他人。因此從小為人格訓(xùn)練打好基礎(chǔ)，日后長(zhǎng)大在處理財(cái)務(wù)事情上，才會(huì)有正確觀念及杰出的成就。

對(duì)幼兒進(jìn)行必要的理財(cái)啟蒙教育，是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展對(duì)學(xué)前教育提出的新要求。

首先，讓寶寶接觸實(shí)際的錢幣，認(rèn)識(shí)紙幣與硬幣，讓寶寶懂得面值不同的錢幣代表的價(jià)值也不同。再讓寶寶認(rèn)識(shí)與錢有關(guān)的東西，如爸爸媽媽的錢包、信用卡、存折以及隨處可見(jiàn)的自動(dòng)取款機(jī)和銀行，讓寶寶體會(huì)錢是很重要的東西，人們的生活離不開(kāi)錢。

其次，讓孩子了解金錢與工作的關(guān)系。家中的錢是爸爸媽媽工作掙來(lái)的，是勞動(dòng)成果，不能亂花錢。

再次，教育孩子合理用錢。幾乎每個(gè)孩子都會(huì)有一些零花錢、壓歲錢。因此，家長(zhǎng)應(yīng)教育孩子合理用錢，可以問(wèn)問(wèn)孩子，他最想用錢買什么東西?將孩子想買的東西列在單子上，和孩子一起討論這些東西是不是都有價(jià)值，引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)。家長(zhǎng)平日可為孩子準(zhǔn)備一個(gè)可愛(ài)的儲(chǔ)蓄罐，鼓勵(lì)孩子將零用錢存到儲(chǔ)蓄罐里，買孩子最需要的東西。當(dāng)孩子將錢攢到一定數(shù)目時(shí)，可以和孩子一起去銀行體驗(yàn)存款的樂(lè)趣，也可以一起上街購(gòu)買他所需要的東西，讓孩子在認(rèn)真思考后，自由支配自己積攢下來(lái)的錢。

另外，家長(zhǎng)應(yīng)時(shí)刻注意自己的理財(cái)觀念和消費(fèi)行為，給孩子零花錢要有所節(jié)制，把錢的數(shù)額控制在寶寶有能力支配的范圍之內(nèi)。帶孩子外出購(gòu)物時(shí)，可向孩子示范理智消費(fèi)，有條件的話，可以讓孩子當(dāng)一回“臨時(shí)家長(zhǎng)”，讓孩子知道家里每個(gè)月都會(huì)有哪些開(kāi)支，使孩子在自己支配錢時(shí)，也能注意節(jié)儉。

大部分家長(zhǎng)可能會(huì)采取比較折中的辦法，正如上述這位孩子最后跟父母達(dá)成一致的做法。這樣一來(lái)，壓歲錢仍然歸屬孩子所有，但由家長(zhǎng)替孩子保管，或者存起來(lái)，甚至替孩子投資。如果孩子自己想支配這部分錢，需要告知家長(zhǎng)或者征得大人的同意。介紹幾種方法家長(zhǎng)們可以參考一下：

1.交學(xué)費(fèi)、合資購(gòu)買大件物品

用壓歲錢交學(xué)費(fèi)可以減輕家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也能培養(yǎng)孩子的自立精神和家庭責(zé)任感。讓孩子付學(xué)費(fèi)，并不是“看上”了他這筆壓歲錢，而是希望孩子能自己合理的管理和支配錢財(cái)，另外孩子是沒(méi)有“錢”的概念的，家長(zhǎng)可以引導(dǎo)寶寶用壓歲錢購(gòu)買一些耐用的大額消費(fèi)品。比如大型玩具、兒童自行車等等，如果錢不夠，家長(zhǎng)可以“贊助”，這樣，孩子在使用這些東西時(shí)，會(huì)有相當(dāng)?shù)某删透小?

2.存銀行讓“錢生錢”

可以給孩子在銀行開(kāi)立共管聯(lián)名賬戶，將壓歲錢存入其中共同管理，專門存放壓歲錢。把孩子的壓歲錢存進(jìn)銀行既能表明家長(zhǎng)不會(huì)“私吞”，又可防止孩子胡亂花費(fèi)。需要的時(shí)候讓孩子自己存取錢、自己記賬，孩子就會(huì)慢慢的懂得如何理財(cái)了。另外家長(zhǎng)還不妨將銀行儲(chǔ)蓄的方法、種類、利率、計(jì)算利息等知識(shí)順便教授給孩子，或者鼓勵(lì)孩子自己上銀行開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄自動(dòng)轉(zhuǎn)存賬戶、買禮儀定期存單、辦信用卡等。這樣做目的在于使孩子從小懂得一定的金融知識(shí)，幫助其成為“理財(cái)專家”。

3.巧用投資求增值

a.買多種保險(xiǎn)

目前市場(chǎng)上的少兒保險(xiǎn)主要分為少兒醫(yī)療險(xiǎn)、少兒意外險(xiǎn)和少兒教育險(xiǎn)三類，為孩子買保險(xiǎn)不要求多，要根據(jù)家庭的實(shí)際情況和孩子的年齡階段購(gòu)買。

少兒保險(xiǎn)分為保障型和教育型兩大類，保障型少兒險(xiǎn)主要解決少兒的醫(yī)療問(wèn) 題，同時(shí)也提供意外保障，少兒類的保險(xiǎn)產(chǎn)品可多層次、全方位地滿足寶寶從求學(xué)到立足社會(huì)所需要的財(cái)務(wù)規(guī)劃，包括教育金、教育津貼、出國(guó)留學(xué)金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、買房首付款等系列經(jīng)濟(jì)需求。不僅能夠助孩子贏在起跑線，同時(shí)也為家庭理財(cái)提供更加合理有效的規(guī)劃。

b.定投基金

家長(zhǎng)一般不會(huì) “挪用”孩子的壓歲錢，因此壓歲錢閑置時(shí)間長(zhǎng)、使用頻率低，尤其適合投資基金。所謂基金定投，就是基金定時(shí)定額投資業(yè)務(wù)，投資者定期投入固定金額，然后由銀行自動(dòng)扣款購(gòu)買指定的基金，一般來(lái)說(shuō)每月投資200元至500元即可。家長(zhǎng)只需要把小孩的壓歲錢存在一個(gè)固定賬戶，并選擇一款基金，銀行會(huì)每月自動(dòng)扣除相應(yīng)金額。投資基金可以一次性買入，也可以分期分批買入。鑒于家長(zhǎng)打理孩子的壓歲錢心態(tài)是 “穩(wěn)妥”，因此建議采用定投方式更適宜。

如果孩子動(dòng)用壓歲錢進(jìn)行消費(fèi)，那么，我們就需要提供幫助和支持。幫助孩子選擇適用于自己的物品，避免不當(dāng)消費(fèi)，造成不必要的浪費(fèi)；幫助孩子分析這筆錢的用途是否合理，避免過(guò)度消費(fèi)，防止從小養(yǎng)成大手大腳的習(xí)慣。

同時(shí)，我們還可以利用壓歲錢，培養(yǎng)孩子對(duì)長(zhǎng)輩的感恩，對(duì)社會(huì)的愛(ài)心。對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，壓歲錢并不是不勞而獲的，其實(shí)是融入了長(zhǎng)輩們對(duì)孩子濃濃的愛(ài)。因此，如果帶孩子去長(zhǎng)輩家里拜年，孩子也應(yīng)該適當(dāng)表達(dá)對(duì)長(zhǎng)輩的尊敬，買點(diǎn)小禮品，可以跟孩子商量從壓歲錢中扣除。