理財觀念早要在兒時殖根，并按由孩提時代至少年分為三個階段，家長要多加留意。幼教專家和家長一起來看看兒童如何開始理財教育？

1.萌芽期：(3-6歲)

當孩子踏上幼兒園時，已初步具備認知，語言及基本反應的能力。所謂3歲定80，3歲孩童已擁有自己獨一無二的個性及自主性，部分已發(fā)展出獨立性。所以該時期是教育孩子接觸社會的最好時機。這階段的小孩，可以讓他們接觸金錢，讓他們理解金錢是什么東西，金錢的功能是什么？錢從哪里來？父母可向孩子掌握：金錢基本概念及重要性；當和父母購物時，讓孩子認識每件東西都有一個價值；價值和價格之間的關(guān)系；學會儲蓄的概念；然而，孩子對金錢觀始源自父母的言行舉止。比如母親是一個購物狂，很喜歡Shopping，每次消費時不理家里是否管用，先買再說，又喜歡同一款的東西買不同的顏色，每次消費不管需要與否，只要自己喜歡想要，先買再說。以上凡此種種的行為，都會深深殖根在孩子的金錢觀念上，直接影響孩子理財觀念及人格發(fā)展。

2.成長期：(7-12歲)(小學階段)當小孩踏入7歲，已步入小學的階段，并從學前所學習及認知的概念續(xù)步發(fā)展出自己的性格特質(zhì)。這階段的小孩已開始有獨立思考，邏輯及分辨是非黑白的能力，隨著生活經(jīng)驗增加，該是時候最適合教育小孩，在生活上及理財上相關(guān)的事務。如：如何好好運用零用錢；接觸不同理財工具及機構(gòu)，如銀行及保險等角色及功能；養(yǎng)成儲蓄及記帳習慣等。

幼教專家建議父母可以在該階段，有步驟地向子女進行理財?shù)慕逃�，并按其性格及心智，厘定灌輸理財教育的進度。更重要的是：在培育理財觀念過程中，個人的品格操守是首要，好讓孩子了解到金錢是重要，但并不代表擁有金錢，就能換取世界上珍貴的東西：如愛情、親情、友情、自由、快樂、信任、幸福，分享等。父母更可教育孩子如何善用自己的天賦及能力，借著金錢，去幫助其它人。比如：人生價值及金錢價值又如何分辨等，因此該階段父母應注意：零用錢功能及背后意義；如何透過零用錢分配，以達成短。中。長的個人目標；銀行功能角色；保險的意義；儲蓄及記帳習慣；

3、發(fā)展期：(13-18歲)(中學階段)

當孩子進入中學階段，正步入成長青春期，成長及成熟程度快慢不一有些急于處理自己事務，有些仍然依賴父母，因此父母應按子女心智熟而按步就班，以下是教育中學學生理財?shù)膸�點：需要及想要的區(qū)分；消費和處理事情一樣，需要優(yōu)先級；初步認識投資工具，如股票、基金、債券，房產(chǎn)等；所有投資及理財工具背后的真正意義--信用卡的利弊；家庭財務安排和子女的關(guān)系，如：教育基金。

由于現(xiàn)階段的子女相對成熟，父母可引用一些身邊朋友或社會新聞的事例，教育孩子先花未來錢的嚴重后果，胡亂使用信用卡禍害，節(jié)儉及儲蓄重要性等。父母更可和子女身體力行，一起進行一些小型的投資及理財計劃，如小額投資一些股票或基金，讓他們了解何謂風險？也讓他們了解賺錢難，有斬獲的投資更難，之前一定要做足準備及研究功夫，了解大環(huán)境經(jīng)濟氣氛及各種因素，千萬不能受情緒及感性主導，又或受身邊的朋友人云亦云，以耳為目而影響投資決定。

幼教專家：謹記一個行正道的人，才有正確的理財觀念，不會行快捷方式甚至欺騙他人。因此從小為人格訓練打好基礎，日后長大在處理財務事情上，才會有正確觀念及杰出的成就。

對幼兒進行必要的理財啟蒙教育，是現(xiàn)代社會發(fā)展對學前教育提出的新要求。

首先，讓寶寶接觸實際的錢幣，認識紙幣與硬幣，讓寶寶懂得面值不同的錢幣代表的價值也不同。再讓寶寶認識與錢有關(guān)的東西，如爸爸媽媽的錢包、信用卡、存折以及隨處可見的自動取款機和銀行，讓寶寶體會錢是很重要的東西，人們的生活離不開錢。

其次，讓孩子了解金錢與工作的關(guān)系。家中的錢是爸爸媽媽工作掙來的，是勞動成果，不能亂花錢。

再次，教育孩子合理用錢。幾乎每個孩子都會有一些零花錢、壓歲錢。因此，家長應教育孩子合理用錢，可以問問孩子，他最想用錢買什么東西?將孩子想買的東西列在單子上，和孩子一起討論這些東西是不是都有價值，引導孩子合理消費。家長平日可為孩子準備一個可愛的儲蓄罐，鼓勵孩子將零用錢存到儲蓄罐里，買孩子最需要的東西。當孩子將錢攢到一定數(shù)目時，可以和孩子一起去銀行體驗存款的樂趣，也可以一起上街購買他所需要的東西，讓孩子在認真思考后，自由支配自己積攢下來的錢。

另外，家長應時刻注意自己的理財觀念和消費行為，給孩子零花錢要有所節(jié)制，把錢的數(shù)額控制在寶寶有能力支配的范圍之內(nèi)。帶孩子外出購物時，可向孩子示范理智消費，有條件的話，可以讓孩子當一回“臨時家長”，讓孩子知道家里每個月都會有哪些開支，使孩子在自己支配錢時，也能注意節(jié)儉。

大部分家長可能會采取比較折中的辦法，正如上述這位孩子最后跟父母達成一致的做法。這樣一來，壓歲錢仍然歸屬孩子所有，但由家長替孩子保管，或者存起來，甚至替孩子投資。如果孩子自己想支配這部分錢，需要告知家長或者征得大人的同意。介紹幾種方法家長們可以參考一下：

1.交學費、合資購買大件物品

用壓歲錢交學費可以減輕家長的經(jīng)濟負擔，也能培養(yǎng)孩子的自立精神和家庭責任感。讓孩子付學費，并不是“看上”了他這筆壓歲錢，而是希望孩子能自己合理的管理和支配錢財，另外孩子是沒有“錢”的概念的，家長可以引導寶寶用壓歲錢購買一些耐用的大額消費品。比如大型玩具、兒童自行車等等，如果錢不夠，家長可以“贊助”，這樣，孩子在使用這些東西時，會有相當?shù)某删透小?

2.存銀行讓“錢生錢”

可以給孩子在銀行開立共管聯(lián)名賬戶，將壓歲錢存入其中共同管理，專門存放壓歲錢。把孩子的壓歲錢存進銀行既能表明家長不會“私吞”，又可防止孩子胡亂花費。需要的時候讓孩子自己存取錢、自己記賬，孩子就會慢慢的懂得如何理財了。另外家長還不妨將銀行儲蓄的方法、種類、利率、計算利息等知識順便教授給孩子，或者鼓勵孩子自己上銀行開設儲蓄自動轉(zhuǎn)存賬戶、買禮儀定期存單、辦信用卡等。這樣做目的在于使孩子從小懂得一定的金融知識，幫助其成為“理財專家”。

3.巧用投資求增值

a.買多種保險

目前市場上的少兒保險主要分為少兒醫(yī)療險、少兒意外險和少兒教育險三類，為孩子買保險不要求多，要根據(jù)家庭的實際情況和孩子的年齡階段購買。

少兒保險分為保障型和教育型兩大類，保障型少兒險主要解決少兒的醫(yī)療問 題，同時也提供意外保障，少兒類的保險產(chǎn)品可多層次、全方位地滿足寶寶從求學到立足社會所需要的財務規(guī)劃，包括教育金、教育津貼、出國留學金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、買房首付款等系列經(jīng)濟需求。不僅能夠助孩子贏在起跑線，同時也為家庭理財提供更加合理有效的規(guī)劃。

b.定投基金

家長一般不會 “挪用”孩子的壓歲錢，因此壓歲錢閑置時間長、使用頻率低，尤其適合投資基金。所謂基金定投，就是基金定時定額投資業(yè)務，投資者定期投入固定金額，然后由銀行自動扣款購買指定的基金，一般來說每月投資200元至500元即可。家長只需要把小孩的壓歲錢存在一個固定賬戶，并選擇一款基金，銀行會每月自動扣除相應金額。投資基金可以一次性買入，也可以分期分批買入。鑒于家長打理孩子的壓歲錢心態(tài)是 “穩(wěn)妥”，因此建議采用定投方式更適宜。

如果孩子動用壓歲錢進行消費，那么，我們就需要提供幫助和支持。幫助孩子選擇適用于自己的物品，避免不當消費，造成不必要的浪費；幫助孩子分析這筆錢的用途是否合理，避免過度消費，防止從小養(yǎng)成大手大腳的習慣。

同時，我們還可以利用壓歲錢，培養(yǎng)孩子對長輩的感恩，對社會的愛心。對于孩子來說，壓歲錢并不是不勞而獲的，其實是融入了長輩們對孩子濃濃的愛。因此，如果帶孩子去長輩家里拜年，孩子也應該適當表達對長輩的尊敬，買點小禮品，可以跟孩子商量從壓歲錢中扣除。