提前消費作為一股熱流不斷的涌入我們的生活，為我們的生活水平的提高提供了一定的幫助，在買房子上面這也有突出的“貢獻”。那我們該如何利用公積金貸款買房呢？接下來介紹它的幾個流程：

1、提交申請，借人到單位交存住房公積金的住房資金管理(分)中心提出申請，介紹本人情況、領取材料。

2、貸款初審，準備齊全的文字材料，交住房資金管理(分)中心審核，包括核驗借款申請表、購房行為是否合法、核定貸款額度和期限、確定貸款擔保方式等。需要評估的貸款由指定評估機構進行評估。

3、初審合格，住房資金管理中心開具調查通知單，由受托銀行對借款人進行調查,并指導借款人填寫有關貸款合同。調查內容包括：核實收入情況有保證的人，保證人是否具有保證資格等。

4、經受托銀行調查合格，受托行出具調查意見遞交住房資金管理(分)中心，由住房資金管理(分)中心審批，中心開具《住房資金管理中心擔保委托貸款調查通知單》。

5、審批通過，住房資金管理(分)中心簽發(fā)委托貸款通知單。銀行通知借款人辦理放貸手續(xù)。6、擔保手續(xù)：申請人持《住房資金管理中心擔保委托貸款調查通知單》，按照自己選擇的擔保方式辦理擔保手續(xù)。如果選擇抵押＋保證的方式，保證人應該出具書面的擔保函；如果選擇抵押＋保險或第三人保證的方式，則需要到保險公司投保或到擔保機構辦理委托擔保手續(xù)。

7、劃款手續(xù)：申請人持擔保后的抵押合同等材料，到房地產管理處辦理抵押登記；持登記后的抵押合同和公證書到住房資金管理中心領取劃款通知書，最后持劃款通知書到指定銀行辦理劃款手續(xù)。

8、借款人按照規(guī)定的方式按時歸還借款。

需要特別提醒的是：

購房時，借款人根據自己公積金的繳納情況，到銀行進行測算，就可得知貸款的金額和每月還款數額。根據公積金管理有關規(guī)定，每年提取一次。假設客戶每年一次提取的公積金為15000元，而每月公積金貸款還款額為1500元，商業(yè)貸款還款額為1000元，在還款方式上可選擇......

銀行買房貸款利率，是指借款期限內利息數額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統一管理，中國人民銀行確定的利率經國務院批準后執(zhí)行。個人商業(yè)用房貸款利率按中國人民銀行相關規(guī)定執(zhí)行，利率不低于中國人民銀行公布的同期同檔次利率的1.1倍。貸款期限在一年以內的，按合同利率計息，遇法定利率調整利率不變;貸款期限在一年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始按相應利率檔次執(zhí)行新的利率水平。那，買房的貸款利率是多少呢？根據2013年最新的貸款利率，商業(yè)貸款，公積金貸款數據整理如下：

商業(yè)貸款 年利率(%)

6個月內短期貸款 5.60

6個月至1年短期貸款 6.00

一年至三年中長期貸款 6.15

三年至五年中長期貸款 6.40

五年以上中長期貸款 6.55

公積金貸款 年利率(%)

五年以下貸款 4.00

五年以上貸款 4.50

附：存款年利率(%)

活期存款 0.35

三個月定期存款 2.60

半年定期存款 2.80

一年定期存款 3.00

二年定期存款 3.75

三年定期存款 4.25

五年定期存款 4.75

此外，銀行貸款利率是根據貸款的信用情況等綜合評價的,根據信用情況、抵押物、國家政策（是否首套房）等來確定貸款利率水平,如果各方面評價良好，不同銀行執(zhí)行的房貸利率有所差別。

而房貸利息計算的兩種方式。

1、等額本息還款法。

等額本息還款法即是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

等額本息法的計算公式為：

月還款額=本金×月利率×[(1+月利率)^n/[(1+月利率)^n-1]

式中n表示貸款月數，^n表示n次方，如^240，表示240次方(貸款20年、240個月)

月利率=年利率/12

總利息=月還款額×貸款月數-本金

經計算：15年，月還款：1176.87 ......

因為每個地區(qū)差異不一樣，樓盤和公積金管理中心的關系不一樣，所以貸款層數也是不一樣的。貸款買房首付一般情況如下：

1、 在一次房的情況下,購買新房并且面積不超過90平米的繳納首付可以最低為二成

2、 在第二次置業(yè)的情況下,購買房產的最低首付為五層

3、 三套房的情況,有的銀行是不給予貸款的。一般情況下男性可以帶到70歲，最大貸款年限為30年，要求是如果說有當地戶口或是當地一年以上當地社保，還要提供你的收入證明，流水證明、在銀行里是不是有不良記錄就可以。

而一手房按揭套次、實際按揭利率、按揭成數及按揭年限最終以銀行審批為準 (一般情況下:首套房貸，普通住房首付不低于30%，執(zhí)行基準利率;二套房貸首付均不低于60%，執(zhí)行基準利率上浮10%;三套房不準入。

目前貸款買房，在購買新房與購買二手房時，貸款首付的計算有較大區(qū)別。辦理新房貸款時，首付款是按照購買時的市場價作為參考，并根據個人貸款次數和個人貸款的信譽程度進行多方面的審核來制定貸款比例。而辦理二手房屋貸款是根據，通過銀行指定的專業(yè)評估機構進行房產價值評估而計算出來的二手房評估價作為參考。一般二手房評估價低于市場價。評估價大多為二手房市場價值的80%-90%，部分房屋會更低。

一手房首付計算方式：

首付款=總房款—客戶貸款額

貸款額=合同價(市場價)×80%(首次貸款額度最高可達80%)

二手房首付計算方式：

凈首付款=實際成交價—客戶貸款額(凈首付款:不包括國家稅費和中介服務傭金的首付款) 貸款額=二手房評估價×80%(首次貸款額度可達80%) 貸款額估算方式，可用合同價×85%，預估出大致評估價格。希望以上的內容能幫助到大家了解房子的首付。

現在國家有規(guī)定可以總房價的20%，商業(yè)貸款和公積金多可以20%，但是銀行方面會審核個人信譽給予貸款，但需要注意的讓其幫助查一下，千萬不要付了20%首付款，貸不了款，那還要補齊30%的......

住房公積金具有保障性，可以為用戶更快、更好地來解決住房問題，它是一個保障。它還可以起到有房職工和無房職工的互助作用。另外，自從用戶參加工作的第一天起就要繳存住房公積金，一直到退休，所以它是一個長期的過程。

繳存住房公積金，能使得用戶的個人收入得到了增加。因為自己繳納的部分和單位繳納的部分加起來都進入用戶個人賬戶，屬于個人財產。試想一下，若干年后，想要買房子的時候，把公積金取出來，會發(fā)現這其實也是一筆不小的數目呢。

其次，公積金和其他收入不同，可以少繳納個人所得稅。其它的收入都是要繳納稅款的，可是公積金作為一種儲蓄形式，只繳納很少的稅款。